Quelles sont les assurances à conseiller lors d’un investissement locatif ?

Au-delà de l’assurance emprunteur, indissociable du crédit immobilier qui lie à la banque, certaines assurances sont recommandées pour sécuriser un investissement locatif.

Que ce soit pour pallier les défaillances d’un locataire en matière d’assurance habitation ou de paiement du loyer, des contrats d’assurance spécifiques peuvent être souscrits par le propriétaire.

Assurance emprunteur, PNO ou GLI : découvrez tous nos conseils pour souscrire aux garanties nécessaires à un investissement locatif en toute sérénité.

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Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

Pour réaliser un achat immobilier, le recours à un crédit auprès d’une banque est l’alternative la plus fréquente. Cet emprunt bancaire est toujours assorti d’une assurance emprunteur pour protéger le propriétaire, mais également la banque. En effet, cette assurance couvre l’emprunteur, en cas :

• De décès,
• De perte totale et irréversible d’autonomie,
• D’arrêt de travail au motif d’incapacité ou d’invalidité.
   

Cette assurance emprunteur a pour vocation de sécuriser les banques en leur garantissant le remboursement du capital restant dû en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie de l’emprunteur. Ce dernier est quant à lui protégé en cas d’invalidité permanente ou d’incapacité : il bénéficie alors du remboursement des échéances de prêt grâce à cette assurance emprunteur.

L’assurance propriétaire non occupant (PNO)

L’assurance propriétaire non occupant (PNO) est utile pour couvrir les risques qui pourraient survenir dans un logement qui n’est pas occupé par son propriétaire. C’est typiquement le cas lorsque le bien est vacant ou mis en location.

À quoi sert l’assurance PNO ?

L’assurance PNO propose des garanties similaires à une assurance multirisque habitation (MRH) :

• Responsabilité civile : permet de couvrir le propriétaire lorsque son logement est à l’origine de dommages à un tiers ou au bien d’autrui (logement voisin, parties communes de l’immeuble, etc.),
• Couverture multirisque : les garanties dégât des eaux, incendie, vol et vandalisme, bris de glace, tempête, catastrophe naturelle et/ou technologique.

Les assurances PNO sont nombreuses à proposer des garanties additionnelles en option pour couvrir :

• Le recours des tiers, qui protège le propriétaire lorsque son logement est à l’origine d’un sinistre qui cause des dommages aux tiers,
• Les troubles de jouissance : en cas de manque d’entretien du logement par le propriétaire ou de vice de construction, cette garantie couvre la responsabilité civile du propriétaire envers le locataire.

L’assurance PNO est-elle obligatoire ?

La souscription d’une assurance PNO est facultative pour les propriétaires, mais fortement recommandée. Depuis la loi Alur de 2015, les biens en copropriété doivent impérativement être couverts par une assurance responsabilité civile.

Comme cette assurance responsabilité civile est incluse dans l’assurance PNO, les propriétaires ont tout intérêt à souscrire cette dernière pour remplir cette obligation légale, et tirer profit des nombreux avantages qu’elle propose.

Quels sont les avantages de la PNO ?

L’assurance PNO sert à pallier les insuffisances du contrat d’assurance multirisque habitation du locataire, ou à prendre le relais lorsque cette dernière n’intervient pas en cas de sinistre :

• Si le logement est inoccupé,
• Si le locataire n’a pas d’assurance ou si les dommages ne sont pas couverts par son assurance,
• Lorsque la responsabilité du sinistre n’incombe pas au locataire,
• Lorsque l’assurance du syndic ne couvre pas les dommages.

Le coût de cette assurance PNO est entièrement déductible :

• Des revenus fonciers, en cas de location vide,
• Des bénéfices industriels et commerciaux ou BIC, en cas de location meublée.

Tout savoir sur l’assurance loyers impayés

L’assurance ou garantie des loyers impayés (GLI) est une assurance qui garantit au propriétaire de percevoir ses loyers et charges, y compris en cas de défaillance de son locataire. Selon les options du contrat, des garanties supplémentaires peuvent s’ajouter, pour une mise en location en toute sérénité.

À quoi sert la garantie loyers impayés ?

L’assurance GLI consiste à couvrir les risques liés à tout investissement immobilier locatif. Pour en bénéficier, le dossier administratif du locataire doit être validé par l’organisme assureur en amont de la signature du contrat de location.

Cette GLI permet de couvrir :

• Les loyers et charges impayés par le locataire, quel que soit le motif d’impayé,
• Les frais de procédure et de justice engagés par le propriétaire à l’encontre de son locataire,
• Les détériorations et dégradations immobilières, constatées lors de l’état des lieux de sortie du locataire,
• La perte de loyer en raison de la vacance, du départ prématuré du locataire ou de son décès (clause généralement proposée en option).

L’assurance GLI est-elle obligatoire ?

La garantie des loyers impayés est une assurance non obligatoire, mais encore une fois, fortement recommandée. En effet, lorsque le locataire ne paie plus son loyer, les conséquences peuvent être dramatiques pour le bailleur concerné.

Selon le gouvernement, une procédure pour impayé est close en moyenne après 8 mois de procédure, durée pendant laquelle le propriétaire ne perçoit aucun loyer, sauf s’il a souscrit une GLI.

Quels sont les avantages de la GLI ?

La garantie des loyers impayés permet de se doter de sérieuses garanties pour sécuriser son investissement locatif. En échange de cotisations mensuelles qui varient entre 1 et 5 % du montant du loyer, selon le contrat, le propriétaire bénéficie :

• De l’assurance de percevoir l’ensemble des loyers et charges prévus au contrat de location, dès le premier mois d’impayé de son locataire,
• Des conseils et de la gestion complète du contentieux locatif par une équipe d’experts rompus à cet exercice,
• De la couverture des dégradations commises par le locataire dans son logement (selon le montant maximal prévu au contrat),
• De la prise en charge de l’ensemble des frais engagés pour recouvrer les sommes dues par le locataire (frais d’avocat ou d’huissier, par exemple).

Selon un sondage Opinion Way, 79 % des propriétaires craignent un impayé de loyer, et 77 % ont peur des dégradations du bien loué. Pourtant, les contrats d’assurance PNO et GLI sont des garanties efficaces pour réduire les risques et assurer un investissement locatif serein.

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