Mode d’emploi pour bien choisir son assurance habitation
Vous êtes à la recherche d’une bonne assurance habitation pour votre logement ? Que vous soyez bailleur, locataire ou propriétaire occupant, couvrir votre domicile contre les risques de sinistre est indispensable. Garanties essentielles, critères de sélection, capital mobilier… découvrez comment choisir une assurance habitation adaptée à vos besoins dans notre mode d’emploi.
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À quoi sert une assurance habitation ?
Le rôle d’une assurance habitation est de protéger un logement contre les risques liés à son occupation, ou à son inoccupation. Lors d’un sinistre responsable ou subi, le patrimoine familial est couvert. Le contrat habitation permet ainsi de faire face aux conséquences financières d’un dégât des eaux, d’un incendie ou encore d’un vol.
L’assurance habitation est obligatoire dans les cas suivants :
- Vous êtes locataire : la loi impose la souscription d’une couverture minimale pour la prise en charge des risques locatifs, que le bien soit loué vide ou meublé.
- Vous êtes copropriétaire : la responsabilité civile est exigée pour les propriétaires de logements situés en copropriété afin de couvrir les dommages causés aux tiers. Cette obligation légale concerne également les copropriétaires non occupants, dont le logement est vacant ou loué.
Légalement, seuls les propriétaires de maisons individuelles hors copropriété sont libres de ne pas prendre d’assurance. Bien que facultative dans ce cas de figure, l’assurance habitation reste fortement recommandée. En effet, les dégâts corporels et matériels consécutifs à un sinistre peuvent se chiffrer en plusieurs milliers d’euros. Vous devrez alors les régler de votre poche si vous n’avez pas souscrit d’assurance.
Comment choisir son assurance habitation ?
Une bonne assurance habitation est une assurance qui correspond à votre profil, et à votre situation. Pour sélectionner une couverture adéquate, commencez par faire le point sur vos besoins.
Quel bien souhaitez-vous assurer ? Est-ce une résidence principale ou secondaire ? Est-ce un appartement dans lequel vous allez vivre, ou que vous comptez mettre en location ? Les réponses à ces questions ont une influence sur la nature de votre contrat d’habitation. Les bailleurs, par exemple, devront se tourner vers une protection spécifique appelée « assurance propriétaire non occupant ». Elle permet de couvrir le bien lorsqu’il est occupé par les locataires, mais aussi en cas de vacance locative.
Souhaitez-vous assurer vos dépendances ? Les pièces non habitables sont parfois exclues des contrats d’assurance habitation : grenier, garage, cave, local à vélos, abri de jardin, grange, véranda, etc. Le cas échéant, vous devrez prévoir une extension de garantie.
Quelle est la valeur des biens contenus dans le logement ? Estimez le plus précisément possible votre capital mobilier, pour obtenir une indemnisation suffisante en cas d’événement imprévisible. Cela vous évitera également de payer inutilement une prime d’assurance trop chère.
Quelles sont les garanties incontournables pour bien protéger sa maison ou son appartement ?
Une assurance habitation contient deux garanties de base :
- La responsabilité civile : elle intervient en cas de préjudice matériel, moral ou corporel causé à une tierce personne, afin d’indemniser la victime. Si une fuite dans votre appartement provoque un dégât des eaux chez votre voisin, par exemple, votre assurance prend en charge la remise en état de son bien.
- La garantie dommages aux biens : elle s’actionne lorsqu’un sinistre survient dans le logement (incendie, explosion, bris de vitres, tempête, inondation, etc.).
Pour bénéficier d’une couverture plus complète, vous devrez vous tourner vers une assurance multirisque habitation (MRH). Ce contrat est enrichi de garanties supplémentaires, comme la garantie vol, qui protège votre logement contre le cambriolage. Vous pouvez également assortir votre assurance d’un contrat de garanties optionnelles, proposées à la carte pour une couverture sur mesure.
Franchise, délai de carence, indemnisation : quels sont les critères de choix d’une assurance habitation ?
Lorsque vient le moment de choisir votre assurance habitation, plusieurs points de vigilance sont à considérer.
Parmi les éléments indispensables à contrôler, on retrouve notamment :
- Le montant des franchises : la franchise désigne la part restant à votre charge après indemnisation. Son montant peut varier en fonction du sinistre. En général, plus la franchise est faible, voire inexistante comme c’est le cas dans certains contrats, plus les cotisations sont élevées.
- Le délai de carence : il s’agit de la période durant laquelle vous n’êtes pas couvert par vos garanties, alors que vous avez signé le contrat d’assurance. Tous les assureurs ne le pratiquent pas.
- Le plafond d’indemnisation : le montant maximum remboursé selon la nature du sinistre. Ce montant figure dans les conditions générales du contrat.
- Le mode d’indemnisation : souvent, le remboursement d’un bien tient compte de sa vétusté. On parle alors de valeur d’usage. D’autres types d’indemnisations existent, à savoir le rééquipement à neuf, et la garantie valeur à neuf.
- Le niveau de couverture du mobilier et des objets de valeur : vous pouvez généralement personnaliser le montant maximal à percevoir en cas de dégradations causées à des biens de valeur (meubles, télévision, ordinateur, collection de tableaux, instruments de musique…).
- Le tarif : le prix d’une MRH constitue bien sûr un paramètre clé pour votre budget.
Soyez également attentif aux exclusions de garanties, pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.
Comment trouver la meilleure couverture MRH pour son logement ?
Deux options s’offrent à vous pour souscrire à une assurance habitation de qualité au juste prix. La première alternative consiste à utiliser un comparateur d’assurance en ligne : une façon rapide d’obtenir une liste de devis adaptés à vos besoins, et à votre budget. L’autre possibilité est de faire appel à votre conseiller immobilier. En effet, les agents immobiliers peuvent proposer des assurances multirisques habitation aux propriétaires et locataires. L’avantage de cette solution : vous bénéficiez d’un interlocuteur privilégié, d’une couverture adaptée à votre profil, et d’un tarif compétitif !
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